Платіжна директива PSD3 – реформа електронних платежів українського фінтеху

Євросоюз готується до прийняття та впровадження нового нормативного документа, який змінить правила роботи на ринку електронних платежів. Йдеться про Payment Service Directive 3 (PSD3). Ця директива покликана суттєво оновити законодавство та регулювання сфери після майже 10 років радикальних змін, закріплених у попередній PSD2. Ми поспілкувалися з експертом та зібрали головне про те, чому саме PSD3 стане вирішальною для українського фінтеху, який вже активно працює на ринках ЄС або тільки планує туди виходити.

Фінтех-інвестор та експерт Артем Ляшанов у своїй колонці детально пояснює потенційні виклики й переваги впровадження PSD3, а також дає поради для тих, хто прагне залишатися конкурентним у нових регуляторних умовах.

Про те, що було у PSD1 та PSD2

PSD1 був презентований у далекому 2007 року і став першою спробою опису, регуляції фінтеху, що робив перші кроки. Однак саме PSD2 активно лібералізувала досить консервативне платіжне законодавство ЄС: в рамках цього документа було запроваджено "відкритий банкінг". 

Згідно  з цією концепцією, запроваджується відкритий API. Завдяки йому та ряду вимог безпеки забезпечується структурований і безпечний обмін даними між надавачами платіжних послуг та технологічним оператором таких послуг. Артем Ляшанов наголошує, що такий принцип дуже спростив розробку та запуск будь-якого фінтех-продукту і дав солідний поштовх до розвитку фінансових послуг (в першу чергу грошових переказів) при збереженні безпеки платіжних операцій. 

Про головні тези PSD3

Нова директива акцентує увагу на уніфікованій та більш спрощеній нормативній базі для платіжних сервіс провайдерів, яка має бути послідовно впроваджена по всьому ЄС.

• Проводиться оптимізація процесів ідентифікації: платежі тепер підтримують як токен, так і OTP SMS, враховуючи користувачів без смартфона. 
• PSD3 чітко встановлює, що e-commerce платформи, які діють як агенти, не можуть надавати платіжні послуги без ліцензії.
• Посилюються антифрод-інструменти: компанії мають передавати емітентам широкий спектр даних про клієнтів.
• Банківські API стають прозорішими та стандартизованими. Впроваджується обов'язкова квартальна звітність щодо доступності та продуктивності інтерфейсу

Про вигоду та важливість для бізнесу

Артем Ляшанов вважає, що впровадження нових вимог як позитивно вплине на ринок в плані безпеки та його актуальності сучасним викликам, так і збільшить витратну частину. Саме тому банки та psp будуть проводити як оптимізацію власних витрат, так і більший контроль за мерчантами у питаннях дотримання умов. 

Однак загалом слідування директиві PSD3 так чи інакше буде необхідне всім українським фінтех-компаніям, які в останні роки почали працювати на міжнародному ринку.